IRP ISA 연금계좌 , 절세 계좌 완전 정복 내 돈 지키는 필수 가이드

₩

절세마스터

세금 한 푼도 아깝다면,
절세 계좌 3총사를 만나보세요

은행 이자 3%를 받아도 15.4% 세금을 내고 계신가요?
국가가 장려하는 합법적인 절세 방법으로 내 자산을 지키는 방법을 알려드립니다.

현실 점검

15.4% 이자소득세,
얼마나 내고 계신가요?

일반 예적금 통장에 돈을 넣으면 이자의 15.4%가 세금으로 빠져나갑니다. 아래 계산기에 예치금과 이자율을 입력하여 실제로 사라지는 돈을 확인해보세요. 이것이 바로 우리가 절세 계좌를 써야 하는 이유입니다.

예치 금액 (원)

연 이자율 (%)

일반 계좌 vs 절세 계좌 수익 비교

계산 버튼을 눌러 결과를 확인하세요.

당신의 투자 목표는 무엇인가요?

목적에 따라 선택해야 할 계좌가 다릅니다. 아래 탭을 눌러 각 전략의 핵심 혜택과 시뮬레이션을 확인하세요.

장기 전략

연금저축 & IRP: 노후 준비의 끝판왕

당장 매년 연말정산 때 세금을 돌려받고(세액공제), 은퇴 후에는 낮은 세율(3.3~5.5%)로 연금을 받을 수 있는 계좌입니다. 과세이연 효과로 투자 원금이 줄어들지 않아 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.

• 1
  세액공제 혜택

  연간 최대 900만원 납입액에 대해 세금을 환급받습니다.

• 2
  과세이연

  발생한 수익에 대한 세금을 연금 수령 시까지 미뤄줍니다.

• 3
  저율과세

  나중에 받을 때 15.4% 대신 3.3~5.5%만 냅니다.

💡 추천 납입 전략

연금저축 월 50만원 + IRP 월 25만원 = 꽉 찬 세액공제!
(또는 IRP만 월 75만원 납입)

연간 세액공제 한도 시각화

연금저축만으로는 600만원까지만 공제되며,
IRP를 합쳐야 최대 900만원까지 혜택을 받습니다.

중단기 전략 (3~5년)

ISA: 3~5년 목돈 만들기의 신

결혼 자금, 전세 자금 등 중단기 목돈 마련에 최적화된 '만능 통장'입니다. 예금, 적금, 주식, 펀드 등 다양한 상품을 한 바구니에 담아 관리하며 강력한 세제 혜택을 제공합니다.

🛡️

비과세

수익 200만원
(서민형 400만원)
까지 0원

⚖️

손익통산

이익과 손실을
합쳐서 계산

📉

저율과세

초과 수익은
9.9%만 과세

💡 손익통산이 뭔가요?

일반 계좌는 A주식 벌고 B펀드 잃어도 A주식 수익에 세금을 냅니다.
ISA는 다릅니다!
(수익 - 손실) = 순수익에 대해서만 세금을 매깁니다.

손익통산 절세 효과 시뮬레이션

일반 계좌 세금 (15.4%) 462,000원

ISA 계좌 세금 (비과세 후 9.9%) 0원 (완전 비과세)

* 예시: 수익 300만, 손실 100만 가정

한눈에 비교하기

세 가지 계좌의 차이점을 명확히 비교해보세요.

구분	연금저축 & IRP	ISA (만능통장)
핵심 목적	노후 준비 (장기 투자)	목돈 만들기 (3~5년)
납입 한도	연간 1,800만원 (합산)	연간 2,000만원 (5년 최대 1억)
세제 혜택	세액공제 최대 900만원 한도	비과세 200~400만원 + 저율분리과세
세금 (과세 방식)	연금 수령 시 3.3~5.5%	비과세 초과분 9.9%
인출 유동성	만 55세 이후 권장. 중도해지 시 불이익 있음.	3년 의무 가입 후 자유. 원금 내 자유로운 입출금 불가.

🅰️ ISA가 유리한 경우

• 3~5년 내 결혼/전세/주택 자금이 필요하다.
• 삼성전자, 애플 등 개별 주식에 직접 투자하고 싶다.
• 돈이 묶이는 게 싫고 유동성이 중요하다.

🅱️ 연금저축/IRP가 유리한 경우

• 당장의 연말정산 세금 환급이 절실하다.
• 강제 저축으로 확실한 노후 대비를 하고 싶다.
• ETF나 펀드로 안정적인 투자를 선호한다.

급한 돈이 필요할 때,
중도 인출 가능할까요?

네, 가능합니다.
하지만 조건이 있습니다. 세액공제를 받지 않은 원금은 자유롭게 세금 없이 인출할 수 있습니다. 하지만, 세액공제를 받은 원금이나 운용 수익금을 인출할 때는 16.5%의 기타소득세를 토해내야 하니 신중해야 합니다.

네, 혜택을 받으려면 3년은 유지해야 합니다.
ISA는 3년 의무 가입 기간이 있습니다. 이 기간이 지나면 언제든지 해지해도 비과세 및 분리과세 혜택을 온전히 받을 수 있습니다. 3년 이내에 해지하면 일반 과세가 적용되어 혜택이 사라집니다. (단, 사망, 해외이주 등 특수 사유 제외)

여유가 된다면 둘 다 하는 것이 정답입니다.
단기와 장기 자금은 성격이 다릅니다. 결혼/주택 자금을 위해 ISA에 연 2천만 원 한도 내에서 투자하고, 동시에 노후를 위해 연금저축/IRP에 세액공제 한도만큼 적립하는 포트폴리오가 가장 이상적입니다.

⚠️ 투자 유의사항

본 내용은 일반적인 정보 제공 목적이며, 투자 권유가 아닙니다.

모든 투자의 책임은 투자자 본인에게 있으며, 원금 손실 가능성이 있습니다.

가입 전 반드시 해당 금융상품의 설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다.

© 2024 절세마스터 가이드. All rights reserved.